El Banco de España ha informado de una mejora de la situación financiera de los hogares y empresas del país. Sin embargo, revela que hasta la fecha el coste de los préstamos bancarios y sus requisitos no han dejado de crecer. Esto se traduce en que cada vez hay más solicitantes de préstamos monetarios y menos de hipotecas para comprar una casa.
En esta línea, ha previsto que las revisiones hipotecarias pasarán de ser a la baja a partir del próximo mes de marzo en el caso de los contratos de revisión anual que están ligados al euribor a doce meses. A pesar de ello, el incremento acumulado a lo largo del "ciclo de endurecimiento monetario" seguiría siendo notable.
Los préstamos para adquirir una vivienda se han encarecido hasta un 4%. Al mismo tiempo, se han recrudecido los criterios y han disminuido el número de hipotecas firmadas.
Según el Informe de la Situación Financiera de Los Hogares y las Empresas, sobre el segundo semestre de 2023, el coste de todos los préstamos han crecido de forma considerable desde julio de 2022 hasta la actualidad. En concreto, los que más han encarecido son los préstamos para el consumo, seguidos de los solicitados por empresarios individuales.
En esta línea, cerca del 20% de los hogares españoles solicitaron créditos en el primer y el último trimestre del pasado año 2023, mientras que alrededor del 17% lo hicieron en los meses intermedios. La mayoría de ellos, estuvieron destinados a productos de consumo, descartando viviendas y vehículos.
De acuerdo con el Banco de España, el crecimiento económico ha generado empleo y ha permitido el avance de las rentas salariales y empresariales. Mientras que el endurecimiento de la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE) ha seguido provocando "un encarecimiento de la financiación" y un "debilitamiento" de los créditos.
De cumplirse las expectativas de los mercados, las empresas y hogares endeudados podrán experimentar "cierta reducción de los gastos asociados al servicio de la deuda", aunque los tipos de interés "permanecerán en niveles sensiblemente superiores" a los del 2021, cuando empezó a dispararse.
El Banco de España se mueve en dos escenarios: el del avance moderado, donde el patrimonio de familias y empresas mejorarían; mientras que en los escenarios adversos podría deteriorarse su situación financiera.
En esta línea, señala que la demanda de crédito se redujo en la segunda mitad de 2023 y que probablemente la tendencia continúe a principios de este año, sobre todo en el caso de la vivienda. Además también han decrecido las solicitudes de préstamos a autónomos y a instituciones sin fines de lucro. A pesar de que continúan las demandas de créditos de consumo.
La debilidad de los créditos para la adquisición de vivienda han permanecido estables en España, en comparación con la media de la Unión Europea. La Central de Información de Riesgos (CIR) ha apuntado que esta debilidad es generalizada en los diferentes niveles de renta.
Sin embargo, los créditos de consumo, (que no incluyen viviendas ni vehículos) y que son otorgados para libre disposición "han crecido de manera generalizada, pero más intensa en los hogares ubicados en áreas con ingresos medios y altos".
En este sentido, puntualiza que "la expansión proviene del aumento generalizado del número de nuevos prestatarios, que ha sido menos intenso en área de ingresos bajos. Mientras que en el último y medio, la solicitud de crédito de consumo ha crecido menos en áreas de bajos ingresos. Además, también ha descendido el nivel medio del importe que se solicita.
Renta familiar, inflación y ahorro
Las rentas laborales han impulsado a las rentas familiares en España a lo largo del tercer trimestre de 2023. En este punto, a pesar de la inflación, la remuneración ha crecido un 6%. El Banco de España ha destacado así la aportación "creciente del colectivo de trabajadores de nacionalidad extranjera".
Mientras tanto, añade "el fuerte repunte del gasto en consumo" frente a la fortaleza de las rentas nonimales (que no tienen en cuenta gastos e inflación). A pesar de que el sueldo de los españoles creció, la inflación y el aumento de los gastos hizo que el ahorro disminuyera, aunque continuó estando por encima de su media histórica.
